Velen hebben enkele jaren geleden de rente voor een langere periode tegen een (veel) hoger rentepercentage dan de lage hypotheekrente op dit moment vastgezet en willen nu mee profiteren van de lage rente.

Een wel heel drastische stap is verhuizen  Je kunt dan (meestal) boetevrij je hypotheek aflossen. Door de boete die je dan direct moet betalen, loont tussentijds oversluiten veelal niet of nauwelijks. Het kan verstandiger  zijn om rentemiddeling te overwegen. Steeds meer geldverstrekkers bieden momenteel deze mogelijkheid aan. Maar wat is het voordeel van rentemiddeling? De boete voor het oversluiten wordt dan uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Je betaalt dan niet, zoals bij oversluiten, in één keer een flink bedrag, maar het wordt uitgesmeerd over meerdere jaren.

Methode in de praktijk
Voordat je besluit gebruik te gaan maken van rentemiddeling is het belangrijk om na te gaan hoe deze methode precies werkt bij de instelling waar de hypotheek nu loopt. De meest gebruikte methode werkt in grote lijnen als volgt: Willem betaalt op dit moment 5,0% hypotheekrente voor tien jaar vast. Hij heeft zes jaar geleden een hypotheek afgesloten en zijn rentevaste periode loopt dus nog vier jaar. Inmiddels heeft hij samen met zijn vrouw een drieling gekregen en wil daarom graag zijn maandlasten verlagen.

Na een gesprek met zijn adviseur van Vitis Advies kiest hij voor een nieuwe rentevaste periode van tien jaar voor 2,0%. De bank vergelijkt Willems oude rentetarief (5,0%) met bijvoorbeeld een actuele rente voor een 4-jarige lening (1,8%). Het renteverschil (3,2%) loopt de bank vier jaar lang mis. Dit verschil moet Willem via rentemiddeling weer terugbetalen. De bank heeft vier jaar x 3,2% = 12,8% rente tegoed van Willem. Zijn nieuwe rentevaste periode duurt tien jaar, dus Willem moet ieder jaar een opslag betalen van 1,28% extra aan rente. Daardoor wordt de nieuwe hypotheekrente 2,0% + 1,28% = 3,28%. Altijd nog een voordeel voor Willem, maar het verschil is een stuk minder groot.

Rentemiddelingsopslag betalen
Sommige banken rekenen ook nog bijkomende kosten of een extra risico-opslag, omdat je de extra rente pas later gaat terugbetalen.  Er zijn ook banken die na rentemiddeling het niet berekenen van boeterente bij verhuizing laten vervallen (afhankelijk van de rentestand). Dan moet je dus bij verhuizen opeens een boete betalen als je besluit de nieuwe hypotheek elders af te sluiten of als je geen hypotheek meer nodig hebt. Dat laatste kan het geval zijn wanneer je gaat huren.

Risico’s
Er zijn ook risico’s. Willem gaat nu de komende tien jaar 3,28% rente betalen. Als de rente gelijk blijft de komende jaren zou hij over vier jaar voor tien jaar 2,0% gaan betalen en dan was het beter geweest om de huidige rente nog even te betalen. Duidelijk is wel dat Willem door deze keuze de komende jaren een stuk minder gaat betalen en als dat voor nu het belangrijkste is, is rentemiddeling zeker het berekenen waard.

Adviseur
Rentemiddeling, oversluiten, even afwachten of wellicht alleen extra aflossen. Het zijn allerlei mogelijkheden die aantrekkelijk kunnen zijn. Het gaat bij deze overwegingen wel om maatwerk. Het is daarom belangrijk om de verschillende mogelijkheden met uw adviseur van Vitis Advies in kaart te brengen en samen na te gaan welke risico’s acceptabel zijn en hoe belangrijk het is om op korte termijn lagere maandlasten te creëren.